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  • 寿险费率市场化时代的保险理财新观念

    时间:2014-07-23 阅读:

      国家统计局公布近期宏观经济数据,10月份全国CPI同比上涨3.2%,涨幅创下8个月以来新高。央行发布的货币金融数据更显示,10月人民币存款减少4027亿元,减量同比增加1227亿元。对此,中国人寿理财专家表示,银行、保险(和讯放心保)、证券、信托等各类理财产品的大量涌入,使得居民家庭资产配置的途径更加多样化,直接导致了居民储蓄存款大幅减少。而由于保险产品本身具有较高保障功能,寿险费率市场化改革后定价更具竞争力,加之其所兼具的财富管理和资产传承功能,使得保险这种理财工具更具鲜明特色,成为居民家庭财务规划中的基石。

      寿险费率改革新品竞相升级

      近期召开的十八届三中全会为今后的改革和发展提供了全新的方向,而在保险业,围绕行业转型与发展的讨论一直不绝于耳。“保障与理财并不冲突,保险不再强调回归保障,保险不仅是保障更是一种理财。”相关监管人士在今年7月的全国保险业转型发展研讨会上为保险业重新定调。

      今年对保险业来说具有重要意义。8月初,保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,寿险费率市场化改革正式启动。

      “随着寿险费率市场化改革的逐步推进,寿险预定利率放开,把定价权交给保险公司和市场,保险公司将有能力设计出更具竞争力的保险产品,满足保险消费者在保险保障、资产保值增值、合理避税、财富传承等多方面的需求。”中国人寿产品开发部负责人表示。

      在政策开启后不到一个月的时间里,保险公司纷纷推出了费改后的新产品,预定利率均升至3.5%。在中保协主办的“2013中国寿险业十月峰会”上,保监会相关负责人透露,费率改革两个月以来,各人身险公司报送的费率改革产品达82个。

      中国人寿力推2014年开门红新品

      今年下半年,我国寿险龙头企业——中国人寿秉承“创新驱动发展”战略,对产品线进行全面梳理升级,将今年银行保险渠道的明星产品“国寿鑫丰”全新升级为“国寿鑫丰新两全保险(A款)”,并将于近期重磅推向市场。

      该产品延续了老款国寿鑫丰的原有特点,集高现金价值、高固定收益、高保障等多功能为一体,升级后的新产品现金价值更高、固定收益更高,保障更高,可有效满足银行保险渠道客户稳健理财,同时兼顾保障的多方面需求。该产品也将成为国寿在银保渠道迎战2014年开门红的明星产品。

      据了解,旧款国鑫丰自上市以来,广受市场追捧。来自中国人寿的数据显示,截至今年9月底,老款国寿鑫丰在上市之后,便创下了新单保费300亿元的佳绩,极大地表明了银行保险渠道消费者对该产品的高度认可。

      升级后的国寿鑫丰新两全保险(A款)为一款5年期趸交产品,一次性交费,保障期可达5年,可谓一次投入,收益稳定。凡年龄在18周岁至70周岁的健康人士均可作为被保险人,被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日,可按基本保险金额给付满期保险金。除此之外,该产品还具有高达3倍基本保险金额的意外身故保障,可以防患于未然,为客户提供充足的保险保障。

      保险成为民众理财新工具

      事实上,尽管当前银行理财产品百花齐放,各类基金、信托产品层出不穷,但目前资本市场持续震荡,各类投资渠道皆暗含投资风险。今年6月3日,中国证券投资基金业协会披露的《2012年度基金投资者情况调查分析报告》显示,去年仅有23%的投资者通过投资基金获得盈利,而46%的投资者投资基金发生亏损。

      “保险本身就有财富管理和资产传承功能,过去一直比较强调保障功能,但从近来年大额寿险保单仍频出的实际情况来看,高端客户购买保险的理由还是更侧重于资产保全和财富传承。”中国人寿银行保险部相关负责人认为,基于市场的反馈,保险完全有竞争力与股票、基金、信托等理财产品同在一个列队里。

      以国寿鑫丰新两全保险(A款)为例,与普通的两全保险相比,期具有固定收益更高、现金价值更高、意外身故保障达基本保险金额的3倍等3大特点。以30岁男性为例,一次性交费1000元,国寿鑫丰新两全保险(A款)的基本保额高达1180元,较鑫丰产品的基本保额1123元更高,打破鑫丰创下的中国人寿现有5年期产品保额之“最”纪录,可谓满期固定收益更多;其第1保单年度末现金价值高达1035元,再次打破鑫丰产品1020元的纪录,问鼎中国人寿现有5年期产品现金价值之“最”;国寿鑫丰新两全保险(A款)延续了鑫丰产品保障范围广的特点,身故赔付1倍基本保额,意外身故共计赔付3倍基本保额。另外,由于基本保额更高,同等保费下国寿鑫丰新两全保险(A款)保险保障较鑫丰更高,取代鑫丰成为公司现有5年期产品中保障之“最”。

      中国人寿理财专家解释称,如果一位30岁男性趸交10万元保费,保险期为5年期,如生存至保险期满时,可获得满期金118000元,如果因意外不幸身故,则可获得354000元的赔付。该产品投保简便、收益稳定、适应人群广泛、到期给付,可满足不同年龄段人群,在人生各个阶段的理财需求。

      购买理财产品还须慎选机构

      理财产品保障高收益的同时也意味着更高的风险。专家表示,消费者一定要选择实力雄厚、抗风险能力强的金融机构,否则将可能面临本金受损的情况。

      普益财富分析师叶林峰表示:“目前大部分理财产品通过信托、券商等通道进行投资,信托和券商不会承担起主动管理的职能,风险仍然留存在银行端。由于采取了预期收益率的形式发行,银行将面临刚性兑付的巨大风险。”

      是否能够获得稳定的保单收益,与保险公司的投资能力高低直接相关。近年来,保险资金投资渠道不断放开,也为中国人寿等大型保险公司提高投资收益提供了广阔的空间。中国人寿今年的半年报显示,今年上半年,中国人寿加快了投资资产投向多元化的步伐,优化债券结构增加高等级信用品种;加大另类投资力度,50亿元投资国寿苏州城市发展产业基金,48亿元投资中石油西一、二线西部管道项目股权投资计划,累计投资基础设施与不动产债券计划455亿元,信托、理财、专向资产管理等金融产品37亿元。今年上半年,中国人寿总投资收益率(年化)为4.96%。

      中国人寿相关负责人表示,对于普通百姓来说,购买保险产品具有安全性。客户在购买保险产品后,即获得了一份固定有保底的保单收益,同时还可以帮助客户实现资金的保值增值,有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。