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  • 另类保险是噱头还是创新

    时间:2014-07-23 阅读:

      日前,金融时报社联合中国保险行业协会、中国保险学会评选出了2013中国保险十大新闻,《农业保险条例》正式实施等十件大事入选。实际上,在过去的一年,保险业还有一个现象值得关注,那就是“另类保险”频频吸引人们的眼球。

      “没看见月亮?赔!”某保险公司和淘宝合作去年8月推出国内首个“中秋赏月险”,如果中秋节当晚因天气原因不便赏月即可获赔。随后,“熊孩子险”闪亮登场,家长投保该险种后,如果孩子因调皮捣蛋而惹祸,保险公司将在理赔范围内替家长赔付给对方。到了“双11光棍节”,“脱光险”又开始热销,甚至分为小清新、小奢华和大土豪三款。对于这些另类保险,人们的看法也分为两类,有的觉得只是保险公司的噱头,有人则认为不失为是一种业务创新。

      不管是噱头还是创新,有一点可以肯定,另类保险的目的肯定包含“营销”。在保险行业市场化、个性化、小众化的背景下,客户对新保险品种的需求也在增加,保险公司推另类保险,醉翁之意不在“险”,而是意在增加险企知名度,尤其是在保险产品与互联网渠道相结合的趋势下,另起炉灶谋求在线上揽客,通过眼球营销,保险公司打的是品牌战。据统计,目前在淘宝上购买保险、理财产品的,“90后”的年轻人占了绝对大头,如今在网上卖保险,必须要新潮好玩儿,保险企业通过网络渠道销售保险,面向年轻人的市场,对传统保险做一些趣味包装,也就可以理解了。

      保险公司推出另类保险意在宣传本公司形象,但事实上,这对树立保险业整体的良好形象也有意义。长期以来,国人对保险的印象就是它与生老病死、财产安危相关,仿佛都涉及“灾祸”,买保险有时会觉得“不吉利”,而对于一些投资型的险种,由于一些销售误导的存在,很多人也唯恐避之不及。于是人们对保险的了解就愈发局限,这不利于保险业健康发展。如今各种另类保险的出现,使保险有了时髦的外包装,产品设置上迎合社会热点,吸引人们的关注,有助于树立保险的亲民形象,也让人们意识到,保险就是一种金融产品或者生活方式。

      不过,保险产品要想真正赢得客户,还是要在产品本身下工夫,而不应仅停留于包装。营销上可以搞噱头,但在销售、理赔等各环节一定要严肃和真诚。众所周知,一款保险产品推出之前,都会经过细致的精算环节,依据充分的历史数据进行科学设计,拟定合理的产品费率严格风控,以确保保险公司整体上不“赔本”,不过,对于这些时髦的另类保险来说,客户投保时往往带有将信将疑的心态,因此,尤其要在保费、保额、理赔条件、免赔范围方面妥善考虑,把握平衡,可以精算,但不可太精明,不能让客户觉得被“算计”。比如“熊孩子险”,设置了很多免赔情况,例如孩子被人教唆,孩子及其家庭成员的人身伤亡和财产损失,罚款、罚金及惩罚性赔款等,保险公司都不予赔偿。此外每次事故绝对免赔额为300元,300元以内的损失均由被保险人自己负责。保险是一种商业行为,只要不具备欺骗性和强迫性,各种条款可自由约定,但必须事先清楚地告知客户。推广新险种时消费者的知情同意尤为重要,以免造成对新险种以至于整个保险业的不信任。

      在另类保险热闹喧嚣过后,不论是保险从业人士还是保险消费者,还是应更多关注保险最根本的功能———分散风险。这一功能在当今社会不仅有传统价值,还有新的施展空间。如今,人们买保险,除了抵御灾祸和投资理财外,还有一种锁定成本的心理需求。经济发展具有不确定性,每个人的工作生活也有不确定性,“纠结”一词颇为流行,正反映出人们倾向于把各种不确定变为确定进而锁定成本的心理需求。换言之,有些需要保险的“意外”,并不是什么不可承受的灾祸,而是心理上的“找平衡”,“赏月险”就是典型,某种意义上,这也是一种心理加压、自我娱乐的需求,而这正是保险可以做的。航班延误,有人在机场大吵大闹,如果能更好地推广航班延误险,想必能在心理层面上缓和矛盾和对立情绪;春运来临,有人担心买不到票、回不了家,如果能设计出“车票售罄险”,相信也能起到舒缓公众焦虑情绪的作用。